某银行的消费贷宣传单：

银行宣传的贷款月利率是300/100000=0.3%，一年3.66%，低于一年期贷款基准利率4.35%。

以12期为例，实际的贷款基准利率计算如下：

计算得出x=0.55%。实际月利率为0.55%，一年为6.80%。类似的，以60期为例，计算得实际月利率为0.56%，一年为6.93%。无论是12期还是60期，消费贷的年利率不仅高于一年期贷款基准利率4.35%，也高于房贷基准利率（五年以上贷款基准利率）4.9%。

其实，这并不奇怪，房贷是有房子抵押的，消费贷很多是无抵押贷款。如果我们以为消费贷会低于房贷利率，那就太天真了。

以上是严格计算的方法。其实还有一个简易的估算方法，推荐大家使用。那就是银行宣称的贷款利率乘以2，比如这个例子中，银行宣称的贷款月利率是0.3%，乘以2就是0.6%。这与严格计算得出的实际月利率非常接近。

这种估算方法也是有依据的，那就是，银行借10万元给你，但是每个月你都在还钱，其实只有第一个月是真正借给你10万，然后每个月借给你的钱在递减，平均来说就是借了5万元给你，所以粗略估算方法要在银行宣称的利率上乘以2。

最后，再简单说一下各种贷款利率的水平：

2019年，中国GDP增长6.1%。中国是制造业大国，工业是中国的支柱行业。据国家统计局数据，2019年，中国规模以上工业的平均利润率是5.86%；名列前茅的茶烟酒制造业的利润率也没有超过15%。

这给我们两点启示：

1.当我们借钱给别人的时候，如果对方提出超过20%的年利率回报，那么你就要思考其中的风险，因为很少有正规行业可以支撑这么高的回报，一般都是你想要他的利息，而他想要你的本金；

2.当我们向别人借钱的时候，如果对方提出超过20%的年利率要求，那么我们就要思考，我们准备投资的行业是否能还上这个利息。